晚上好~我是小保。

(资料图)

前段时间，我有一笔三年定期存款的存单到期了。

当时存款的利率是4.025%，放在现在看，在没有投资风险的前提下，这个收益简直不要太香。

那时市场上大把年化收益能做到4%的产品，所以并没有觉得这笔钱存的很「值」。

实际上，我对「利率将持续走低」这事儿是有预期的。

根据哈佛大学研究员Paul Schmelzing提供的数据来看，从14世纪初期到现在，利率在700年间长期保持稳定的下降趋势；

而经济发达的地区，比如欧美和日本等，早已进入「零利率」或「负利率」时代了。

只是，我没想到这一天来得这么快。

01

虽然3年前早已想到，等存款到期再转存时，利率肯定要降低了。

但万万没想到，是从4.025%跌到2.60%的落差，3年期10万元利息差了4275元。

如果说大家对于大趋势尚且能够预测，比如说利率是会不断走低，想投点不担风险的产品稳稳赚钱会越来越难。

那么，对于具体的事情则无法预料得很准确——

比如，今年大量贷款用户选择了提前还贷，并且大家有很强的储蓄意愿；

比如，三季度银行存款利率连降后一部分之前银行存款用户，选择了把钱放进储蓄险里，这类产品的安全性跟银行存款一样，但是能长期锁定3.5%左右的复利。

实际上，储蓄险这类产品很早就有了，但那时候3.5%的利率并没有那么吸引我们。

直到今年，国债、银行存款利率一路走低，而且很多时候不是有钱就能买得到，还要去抢额度。

于是，储蓄险这种在一开始就说清楚：每年交多少，一共交多少年，每个保单年度账户里有多少钱，需要钱时可以通过「减保领取」提钱出来用的产品；在对比之下，储蓄险脱颖而出。

而且，相比银行的单利计息，储蓄险采用的是复利计息。

一字之差，带来的收益差距是巨大的——

拿20万本金来说，3.5%的收益：

10年，复利比单利多12120元；

20年，复利比单利多57958元；

30年，复利比单利多151359元；

50年，复利比单利多566985元，相当于复利50年的收益＞单利100年。

储蓄险不仅不受市场波动的影响，将收益明确写在合同里，还能锁定长期利率。比如说，20年前买了这类产品的朋友，终身享受的是，当时约定好的8%~9%的收益。

在利率持续走低的趋势中，这样一张储蓄险保单，能帮我们做到锁定终身3.5%的复利；随着时间的推移，这个优势会越来越「香」。

02

当储蓄险成为「家庭资产配置」中不可缺少的一部分，当你身边越来越多人提起这类产品，当你发现银行柜台都在卖储蓄险时——

这意味着曾经不了解这类产品的朋友，要考虑学习一下新的投资途径和资产配置思路了。

不过，并不建议大家在没有了解清楚这类产品之前就贸然上车。

说到底，储蓄险产品也好，其他金融产品也罢，终归是我们投资路上的工具，先了解它是否匹配你的投资习惯、它的优势和短板是否是你需要和能接受的。

因此我们建议还是先了解清楚自己的需求，评估一下自己的家庭状况，到底适不适合买储蓄险再决定。